キャッシュレスに疲れ果てた私たちへ ―「ペイ疲れ」の正体と、そこから抜け出す道筋

ルポライター・みく

この記事を先にまとめると
この記事を読んでわかること
なぜ私たちは「ペイ疲れ」するのか？
「もう現金でいい」という声が増えている
ペイ疲れから抜け出す3つの現実的な解決策
私たちはキャッシュレスとどう付き合うべきか
この記事を読んで分かったことと考えるべきこと
Q＆Aコーナー
参考文献・出典

この記事を先にまとめると

正直に言います。私もペイ疲れしています。コンビニのレジ前で「PayPay？楽天ペイ？どれが得？」って迷って、結局現金で払ったことが何度もある。

キャッシュレスで疲れる理由は主に3つ。選択肢が多すぎて迷う、気づいたら使いすぎてる、管理がとにかくめんどくさい。でも、完全に諦める必要はないんです。

「ペイを選んでポイントつけて…」複雑すぎる日本のキャッシュレス　弱者のために現金必要　あるべき姿は？

この記事を読んでわかること

なぜキャッシュレス決済で疲れてしまうのか、その心理的・社会的背景
「ペイ疲れ」している人の具体的な体験談と共感できるエピソード
疲れから抜け出すための現実的で無理のない解決策
現金とキャッシュレスの「いいとこ取り」をする方法

なぜ私たちは「ペイ疲れ」するのか？

選択肢が多すぎる地獄

「今日はどのアプリが一番お得なんだっけ？」

この疑問、みなさんも持ったことありませんか？私なんて、スマホ画面を見ながらレジ前で固まったことが何度もあります。後ろに人が並んでるのに、です。

実際、私がざっと数えただけでも、PayPay、楽天ペイ、d払い、au PAY、メルペイ、LINE Pay、FamiPay、そして中国系のAlipayやWeChat Payなど、主要なものだけで10種類以上。地方の独自決済も含めれば更に多くなります。これは心理学でいう「選択のパラドックス」そのもの。アメリカの心理学者バリー・シュワルツが提唱したこの理論では、選択肢が多すぎると、人間は決断できなくなって、むしろストレスを感じるんです。

私が先月、渋谷のコンビニで見た光景が印象的でした。30代くらいの男性が、スマホを片手に「えーっと、今日は何ペイがお得だったかな」って呟きながら、結局現金で支払っていく。店員さんも慣れた様子で「現金ですね」って。もはや日常の風景です。

「使いすぎる」の罠にハマる私たち

「財布の中身が減らないから、使ってる感覚がない」

これは、私が取材した32歳の会社員・田中さん（仮名）の言葉です。彼は月末にクレジットカードの明細を見て愕然としたそうです。「コンビニで500円、1000円って支払いを繰り返していたら、1ヶ月で3万円も使っていた。現金だったら絶対こんなに使わない」。

実際、行動経済学の研究では「出費の痛み」という概念があります。お金を手放すことを考えるときに感じる痛みのことで、神経画像やMRIを用いた研究により、出費によって身体的苦痛の処理にかかわる脳の部位が実際に刺激されることがわかっています。現金を手放すときの「痛み」がキャッシュレスでは薄れるため、支出のブレーキが効きにくくなる。経済産業省のデータによると、2024年のキャッシュレス決済比率は42.8％に達しており、その内訳でコード決済は9.6％を占めていますが、この普及と共に「使いすぎ」の問題も浮上しているのです。

私自身も、キャッシュレス決済を始めてから明らかにコンビニでの買い物が増えました。特に疲れてるときの「ちょっとしたもの」の購入。現金だったら「わざわざ小銭出すのめんどくさいな」って思いとどまっていたのに、タッチ決済だとつい買ってしまう。

管理がめんどくさすぎる現実

ポイントの有効期限、残高不足、キャンペーン情報、アプリのアップデート…。もう、何がなんだか分からない。

私の友人の美香（26歳・事務職）は、スマホに8つのペイアプリを入れていました。「どれも削除できない。それぞれに中途半端にポイントが残ってるから」って。でも結局、管理しきれなくて、有効期限切れでポイントを失効させることの方が多いそうです。

これって本末転倒ですよね。お得になるはずが、管理コストの方が高くついてる。

「もう現金でいい」という声が増えている

取材を進める中で、印象的だったのは43歳の主婦・佐藤さん（仮名）の話でした。

「結局、お財布の現金が一番安心なんです。目に見えるから使いすぎないし、子どもにも『お母さん、今日はお金ないからダメ』って説明しやすい。キャッシュレスだと、子どもには『なんで？』って言われちゃう」

さらに、2018年の北海道胆振東部地震では、ブラックアウト（全域停電）の影響でキャッシュレス決済が使えなくなった店舗が続出しました。「停電でキャッシュレス決済が使えなくなった衝撃は大きかった」という報告もあり、一部のセブン-イレブンでは非常用電源でレジを稼働させてキャッシュレス決済を継続できた店舗もありましたが、多くの店舗では現金だけが頼りになりました。災害大国・日本では、現金はまだまだ「最後のセーフティネット」なんです。

私も正直、スマホの電池が切れそうなときの不安感ったらない。現金だったら、こんな心配しなくていいのに。

ペイ疲れから抜け出す3つの現実的な解決策

1. アプリを思い切って1つに絞る

「でも、損するかも…」って気持ち、すごく分かります。私もそうでした。

でも、ちょっと考えてみてください。レジ前で迷う時間、複数アプリを管理するストレス、ポイント失効の損失…これらを合計したら、「1つのアプリで得られるポイント差」なんて軽く上回ります。

私は思い切ってPayPayだけに絞りました。理由は単純。使える場所が多いから。完璧な選択じゃないかもしれないけど、迷わなくなったストレス軽減は計り知れない。

2. 現金との併用で「いいとこ取り」

これが一番現実的だと思います。私が実践してるルールはこんな感じ：

1000円以下の少額支払い → 現金
スーパーやドラッグストア → キャッシュレス
個人経営のお店 → 現金
災害時の備え → 現金を常に5000円は財布に

完璧なキャッシュレス生活なんて目指さなくていい。「いいとこ取り」で十分です。

3. 家計ルールで歯止めをかける

使いすぎ防止には、物理的な制限が一番効果的。私の場合：

週の頭に5000円だけチャージ
それ以上は絶対にチャージしない
食費用のアプリと娯楽用のアプリを分ける

「お得さ」より「安心感」を重視する。これだけで、お金との関係がずいぶん楽になりました。

私たちはキャッシュレスとどう付き合うべきか

キャッシュレス化は止められない流れです。経済産業省は2025年までにキャッシュレス決済比率を4割程度にするという目標を掲げており、2024年時点で既に42.8％を達成しています。将来的には決済のフルデジタル化を目指しているのが現実です。

でも、私たちが「便利さの奴隷」になる必要はない。

大切なのは、自分なりの「決済スタイル」を見つけること。完璧を求めず、ストレスを感じない程度に取り入れる。現金の安心感も大切にする。

私は取材を通して気づいたことがあります。「ペイ疲れ」って、実は日本社会全体の問題なんです。サービス提供側が競争に夢中になって、利用者の負担を考えていない。私たちが疲れるのは当然なんです。

だから、罪悪感を感じる必要はありません。疲れたら休めばいい。現金に戻ったっていい。自分のペースでいいんです。

この記事を読んで分かったことと考えるべきこと

分かったこと：

「ペイ疲れ」は個人の問題ではなく、社会構造的な問題である
QRコード決済サービスの種類の多さが選択疲れを引き起こしている
完璧なキャッシュレス生活を目指す必要はない
現金とキャッシュレスの併用が最も現実的である
ストレス軽減を重視した選択が長期的には得策
災害時には現金の重要性が再認識される

考えるべきこと：

あなたにとって本当に必要な決済手段は何か？
便利さとストレスのバランスをどう取るか？
お金の管理で最も大切にしたい価値観は何か？
災害への備えとして現金をどの程度持っておくべきか？

キャッシュレスに疲れたあなたへ。まずは今日から、スマホのアプリを1つ減らしてみませんか？完璧じゃなくていい。あなたらしい、無理のない決済スタイルを見つけること。それが一番大切です。

Q＆Aコーナー

Q1: キャッシュレス決済って本当に安全なの？

A: 経済産業省の資料にも記載されている通り、キャッシュレス決済は様々なセキュリティ対策が施されており、基本的には安全に利用できます。特にQRコード決済は生体認証や3Dセキュア認証が必要で、ほかのキャッシュレス決済よりも不正利用のリスクが低いとされています。ただし、利用者側でも不審なリンク・QRコードからアクセスしない、セキュリティソフトの利用など基本的な対策は必要です。

Q2: キャッシュレス初心者はどの決済方法から始めればいい？

A: 初心者には、クレジットカードやデビットカード、電子マネーの利用がおすすめです。これらは手続きや操作も比較的わかりやすいと言えます。特にデビットカードは支払いと同時に銀行口座から代金が引き落とされるため、使えるのは預貯金口座の残高が上限で、使いすぎ防止に最も効果がある決済システムです。よく使う店舗やサービスがある場合は、そこで利用できるキャッシュレス決済を選ぶことをおすすめします。

Q3: キャッシュレス決済で使いすぎないためにはどうすればいい？

A: 使いすぎ防止には複数の対策があります。事前に決めた金額しか利用できないタイプ（プリペイドカードやデビットカード）がおすすめで、オートチャージ機能をオフにして、1ヵ月で○万円までなど自分でルールを決めることが効果的です。また、利用するアプリは絞り、家計簿アプリと連携できるスマホ決済アプリを選ぶと管理しやすくなります。

Q4: キャッシュレス決済で家計管理はどうすればいい？

A: キャッシュレス決済と家計簿アプリを連携させることで「自動でグラフを作成する」「前月と比較する」といったことが簡単にできるようになります。利用するキャッシュレス決済の種類を1、2個に絞ると煩雑にならずに管理できるのもポイントです。利用お知らせメール、利用明細、アプリなどをチェックすれば簡単に確認でき、現金でのレシート管理より手間がかからない場合も多いです。

Q5: 災害時にキャッシュレス決済が使えなくなったらどうすればいい？

A: キャッシュレス決済は通信環境がない場所やシステムの不具合などによって利用できない場合があります。必要最低限の現金は持ち歩いておくと安心です。北海道胆振東部地震では、一部のセブン-イレブンでは非常用電源でレジを稼働させてキャッシュレス決済を継続できた店舗もありましたが、多くの店舗では現金だけが頼りになりました。災害大国・日本では、現金とキャッシュレスの併用が現実的です。